买保险到底是看公司，还是看产品？这是很多朋友，经常会遇到的困惑。

深蓝君之前写过十款平安重疾险、十三款泰康重疾险的对比分析，收到了不错的反馈。其实除了老五家之外，还有一些公司，保费收入同样惊人，不容小觑。

那今天就为大家带来阳光保险的横向测评，希望大家能通过一篇文章，把阳光的重疾险一次性了解清楚。主要内容如下：

1、大公司保险，有什么优势和不足？

2、阳光重疾险， 都有哪些渠道销售？

3、18款阳光重疾险对比，哪款值得买？

一、买阳光的保险，有哪些优势？

阳光保险目前只有 12 年的历史，相对老牌保险公司而言，算比较新的公司，但成长非常迅速，并且也是国内为数不多的几家保险集团公司之一。

阳光保险旗下包括：财产保险、人寿保险、信用保证保险、资产管理、医疗健康等。我们经常说到的“阳光保险”，通常指的是阳光人寿，只是整个集团的一部分。

目前阳光已经有了大品牌的优势：

终端网点多：财产险目前在全国已有 1700 多家网点，阳光人寿也有 1000 余家服务网点，对于用户而言确实服务更便利；

互联网保险： 阳光保险在线就是其积极部署互联网布局的体现，目前已推出了一些列相关产品，尤其阳光随 e 保系列在 2017 年之前，极具性价比；

客户服务好：本次文章很多信息均来自阳光客服，整个咨询过程让深蓝君觉得专业又认真，这是部分新成立的保险公司确实要学习的地方。

不过阳光同样存在很多大公司的共性问题，除了很多返还型的重疾险在售，而且消费型重疾险由于品牌溢价的问题，性价比一般。

二、18 款阳光重疾险横向测评：

深蓝君结合阳光官网、用户反馈、中保协数据等各种方式，筛选了 18 款产品进行对比分析：

1. 阳光人寿阳光随e保（含轻症版）

2. 阳光人寿阳光随e保（加倍版）

3. 阳光人寿阳光i保

4. 阳光人寿阳光i保Plus

5. 阳光人寿真爱倍保

6. 阳光人寿真爱久久

7. 阳光人寿阳光臻逸

8. 阳光人寿一世安康

9. 阳光人寿安康保

10. 阳光人寿康世宁

11. 阳光人寿一路阳光

12. 阳光人寿真爱守护

13. 阳光人寿阳光康瑞B

14. 阳光人寿浦爱一生

15. 阳光人寿关爱多（成人版）

16. 阳光人寿关爱多（儿童版）

17. 阳光人寿金娃娃E款

18. 阳光人寿金祥裕C款

话不多说，直接上图：

直接说结论：

1、如果要选择一款阳光重疾险：

预算有限，可考虑阳光 i 保、阳光随 e 保（含轻症版），尤其阳光 i 保plus这款产品，在大公司的产品中，还是比较有竞争力的。

2、如果想要重疾多次赔付：

基本没有选择空间。虽然阳光随 e 保（加倍版）、阳光真爱倍保重疾可赔 2 次，但却都没有轻症保障，而且保费并不便宜。

3、建议谨慎选择的产品：

电话销售：阳光真爱久久、阳光真爱倍保，保障功能非常弱，但保费高出天际，很多朋友会被月缴保费低忽悠；

银行销售：浦爱一生、阳光康瑞 B，10 年缴费，杠杆低，保障弱。

较老的产品：阳光一世安康、一路阳光、康世宁，这些产品上市都已经很久，性价比不高。

三、阳光四款互联网产品分析：

下面，我们对每款产品进行具体点评：

1、阳光随e保/阳光 i 保重疾险

深蓝君对阳光随 e 保这款产品还是比较有感情的，我为自己家宝宝就购买了阳光随 e 保老版（不过已停售）。并且我肯定至少有几百位深蓝保的粉丝购买了之前的老版本产品。

阳光随 e 保老版本停售后，又推出了多个同系列的产品，按人群划分如下：

少儿：阳光随 e 保（儿童版），自从今年 8 月份改版上线后，优势已经不大，我们在儿童定期重疾险这篇文章中有详细对比分析；

老年人：阳光随 e 保（长青版），这款性价比很高的防癌险已停售，

成年人：阳光随 e 保（含轻症）、阳光随 e 保（加倍版），也是目前官网在售的两款。

阳光 i 保，目前阳光保险在线主推的重疾产品，据说后续会推出“ i 保”系列产品，包括医疗险、定期寿险等。

整体来看，相较于代理人、电话销售、银行销售等，这几款线上销售的重疾险产品，性价比相对更高。

很多大的保险公司会顾及和代理人团队冲突，很少推出消费型的产品，这一点阳光做的比较好，值得点赞。

不过这 2 款产品，也存在一些不足：

轻症保障较弱：在市面上轻症多次赔付基本普及的情况下，阳光 i 保的轻症只保 1 次；随 e 保（轻症版）虽有两次轻症赔付，但轻症也分组；与市面上其他消费型重疾相比，还是有一定差距；

从费率来看：与市场最便宜的同类产品相比，费率高出 10% 以上，我们可以理解为品牌溢价。

结论就是：阳光虽然在大的保险公司中，率先推出了消费型重疾险，但是目前在售的阳光随 e 保系列、阳光i保系列，在整个市场当中价格优势并不明显。

尤其是阳光随 e 保加倍版，作为一款消费型的多次赔付产品，不仅不带寿险、轻症责任，价格几乎接近很多带寿险责任的产品，实在贵的没道理。

相信随着时间的推移，随 e 保系列的口碑将会淹没在越来越多的新产品当中，略感可惜。

四、阳光 7 款返还型重疾险测评：

本次测评 18款阳光重疾险中，有很多都是返还型重疾。由此可见，保险公司针对国人爱返还的特性，研究得十分深刻。

我们曾多次提到返还型产品，本质就是我们每年多交很多钱给保险公司，保险公司用多交的保费来投资，几十年的投资收益大头都归保险公司，返给我们的保费，经过几十年的通货膨胀已经严重贬值，所剩无几。

如果一定要给这 7 款产品排名，那综合保障、保费、返还来看，阳光臻逸表现靠前。但站在深蓝君的角度，其实很难说得上推荐。因为这几款产品的缺陷十分明显：

保障弱：年交保费都在 1 万元以上，有的产品甚至连轻症保障都没有，实在是匪夷所思。关于轻症的作用，心脑血管这篇文章中，我们有详细说明。

均不保终身：如果特别偏爱返还型，最好选择保终身的产品，在约定年龄返还保费后，保障还在。而这 7 款产品，均不保终身，80 多岁返还保费后万一得重疾/身故，一分钱也拿不到。

返还不值钱：安康保 88 岁可返 100 万，看起来非常高，但是如果考虑时间的复利，算起来收益其实很低，更不用说其他几款只返还保费的了，连银行定期存款的利息都不到。

目前国内消费者金融常识还是很匮乏，所以很多人会被跑路的 P2P 、3M 币坑了不少钱。同理，还有很多人没有想明白返还型保险的本质，盲目去贪图保费返还，而选择了并不适合自己的产品。

很多时候保险公司也只能是迎合市场和用户需求，也是无奈之举。如果是我，我是不会购买返还保费的重疾险，建议大家也谨慎选择。

具体原理就不多说了，大家可以去看看《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！》的文章。

五、其他阳光保险产品测评：

1、阳光真爱守护

阳光真爱守护是一款在银行销售的重疾险，特点是保额每年递增 3% ，因为保额会增长，貌似可以对抗未来的通货膨胀。

很多人担心现在买的 50 万的保险，可能过了几十年后 50 万就贬值得没几个钱了，这种担心是有一定道理的。

直接说结论，这类产品都无法有效避免抗通货膨胀，最大的问题是相同预算能买到的保额太低了。

方案一的真爱守护每年预算需要 2.2 万，而方案二的方案每年仅需要 1.6 万，但是在 30- 60 岁长达 30 年的时间里，100 万的保额都是比方案一要高的。

所以如果让我选择，我会毫不犹豫地选后者，正如上面说的，太平洋金佑人生、太平福禄倍佑同样存在类似的问题。

深蓝君已经多次建议大家不要考虑返还、分红、是否保障终身，先保证一个足够高的保额，然后后面再多次配置就好了。保险没办法追求一步到位的，是一个多次配置的过程。

如果担心保额不够用，可以看下《担心保额不够用？这样买保险，可以有效对抗通货膨胀！》这篇文章。

2、 阳光真爱倍保、阳光真爱久久

阳光真爱倍保、真爱久久都是电销的产品。国内几大寿险电销巨头，除了平安、泰康、大都会、招商信诺外，还有一家就是阳光。

但不论从什么角度，深蓝君都不推荐这两款产品。具体原因如下：

保障功能弱：这款真爱倍保是 2017 年上市的新品，年交保费 2.5 万，竟然连轻症保障都没有；

保障杠杆低：这两款产品最长 10 年交费， 30 岁男性 50 万保额，年交保费 2.5~3 万，如果按月交，那么每年交的保费比按年交还要高出 8% ，实在不是一般人能承受的。

在《我为什么不建议电话买保险？》的文章中，深蓝君详细分析了电话销售的劣势，对于那些从未谋面，通过电话跟你讲一款保险有多好的销售员，他们推荐给你的产品，请务必慎重购买。

3、阳光关爱多（成人版）

阳光关爱多是一款癌症多次赔付的重疾险，这种产品在市面上也越来越常见。整体来看，这款产品优势不大：

癌症虽然最多能赔3次，但每次必须间隔5年，与间隔期3年的产品相比，不具备优势；

我们在往期文章《癌症多次赔付重疾，哪款好？香港保险值得买吗？》中，详细说明过这类癌症多次赔付的产品，也教会了大家一些挑选的方法，有兴趣的朋友可以看看。

4、 阳光金娃娃E款、 阳光人寿金祥裕C款

阳光金娃娃 E 款和金祥裕 C 款都是典型的的万能险+重疾，这种从产品设计在几年前是很流行的设计，但是放在 2017 这个时间节点，个人觉得这类产品都没有竞争力了。

金娃娃 E 款在不领取账户价值的前提下，本质就是一个定期返还型重疾。

0 岁男孩，重疾保额 20 万，保到 80 岁，年交保费 6000 元。如果没有得重疾活到 80 岁，按照保证的利率 2.5% 计算，可领取 8.6 万的账户价值，领取完后合同终止。

同样是阳光自己的保险，不同的儿童重疾险保障、价格差异都就很大，也希望大家能感受的到。

在 《谈谈我最不喜欢的那类保险》这篇文章中我们有讲到这类保险的运行机制，同类的还有平安的智能星、智慧星、智胜人生等，有兴趣的朋友可以看一下之前的测评文章。

5、其他产品

其余的产品，比如阳光一世安康、康世宁、一路阳光都是上市比较久的产品了，尤其阳光一世安康是 2013 年上市的，但客服反馈目前仍未停售，所以我们也有必要提一下。

六、写在最后

深蓝君对阳光保险还是比较有感情的，在 2016 年我们做测评伊始，就推荐了很多阳光的产品，那时候随 e 保系列优势还是特别大。

并且也有一位朋友反馈过，理赔过阳光随e保重疾险，我们在《互联网，这个时代最好的礼物》一文中也有提到过。

不过中国目前有接近 200 家保险公司，竞争越来越激烈，供给严重大于需求。不论你购买哪家的产品，深蓝君建议大家每家保险公司都保持关注，选择那些更有利于自己的产品。

虽然都是叫做重疾险，都是患重病给钱的保险，但是里面的学问实在太大了。深蓝君建议大家一定要多加思考，千万不要盲目冲动购买，否则吃亏的一定是自己。

来源：NAXS网

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